पंजाब नेशनल बैंक के प्रबंध निदेशक और मुख्य कार्यकारी अधिकारी अशोक चंद्रा ने कहा कि बैंक एफसीएनआर (बी) योजना के तहत 2.50 अरब डॉलर के लक्ष्य को हासिल करने की राह पर है। उन्होंने द इंडियन एक्सप्रेस को एक साक्षात्कार में बताया, "उद्योग में अधिकांश निवेश अगस्त और सितंबर के उत्तरार्ध में आने की संभावना है, इसलिए मैं आशावादी हूं कि समग्र बैंकिंग लक्ष्य (50 अरब डॉलर से अधिक) हासिल किया जा सकता है।"

चंद्रा ने कहा कि बैंक ने पिछले वित्तीय वर्ष की हर तिमाही में खुदरा, कृषि और एमएसएमई ऋण में अच्छी वृद्धि देखी है, और कहा कि अतिरिक्त तरलता जुटाने का कोई मतलब नहीं है अगर इसे उत्पादक रूप से तैनात नहीं किया जा सकता है। उन्होंने कहा, "नवीकरणीय ऊर्जा उन क्षेत्रों में से एक है जिसे हमने एक चैंपियन क्षेत्र के रूप में पहचाना है।" चंद्रा ने बैंकिंग में AI की शुरूआत के कारण किसी भी नौकरी के नुकसान से इनकार किया।

विदेशी मुद्रा अनिवासी (बैंक) जमा, जिसे आमतौर पर एफसीएनआर (बी) जमा के रूप में जाना जाता है, निश्चित अवधि के बैंक जमा हैं जिन्हें भारत में अनिवासी भारतीयों (एनआरआई), भारत के विदेशी नागरिकों (ओसीआई) और भारतीय मूल के व्यक्तियों (पीआईओ) द्वारा खोला जा सकता है।

वे प्रवासी भारतीयों को अपने धन को भारतीय रुपये में परिवर्तित करने के बजाय, अपनी बचत को निर्दिष्ट विदेशी मुद्राओं, जैसे अमेरिकी डॉलर, पाउंड स्टर्लिंग, यूरो, जापानी येन, ऑस्ट्रेलियाई डॉलर और कनाडाई डॉलर में रखने की अनुमति देते हैं।

एफसीएनआर (बी) जमा पर अर्जित ब्याज भारत में आयकर से मुक्त है, बशर्ते जमाकर्ता भारतीय कर कानूनों के तहत अनिवासी के रूप में अर्हता प्राप्त करता हो। मौजूदा ढांचे के तहत, बैंक अंतरराष्ट्रीय स्तर पर स्वीकृत बेंचमार्क दरों से जुड़ी ब्याज दरों की पेशकश कर सकते हैं। संपादित अंश:

एफसीएनआर (बी) जमा से संबंधित आरबीआई के हालिया उपायों की बात करें तो अब तक कैसी प्रतिक्रिया रही है? क्या अंतर्वाह आपकी अपेक्षाओं पर खरा उतर रहा है? आप अगले तीन महीनों में क्या उम्मीद करते हैं?

हां, प्रतिक्रिया हमारी उम्मीदों के अनुरूप रही है। अब तक, हमने लगभग 425 मिलियन डॉलर जुटाए हैं। हमने बाजार को निर्देशित किया है कि हम 30 सितंबर से पहले 2.5 अरब डॉलर जुटाने का इरादा रखते हैं, और हम उस लक्ष्य को हासिल करने की राह पर हैं। वास्तव में, हम इसे निर्धारित समय से पहले पहुंचने की उम्मीद करते हैं।

क्या फंड की ऊंची लागत ने कोई चुनौती पैदा की है? चूँकि जमाकर्ता विदेशों से भी उधार ले सकते हैं, क्या इससे गतिशीलता प्रभावित हुई है?

नहीं, बिल्कुल नहीं. हालाँकि लागत संरचना में वृद्धि हुई है, लेकिन इसने हमारे लिए कोई महत्वपूर्ण समस्या पैदा नहीं की है। हमारे पास कई देशों में एक बड़ा एनआरआई ग्राहक आधार है, और हमारी टीमें सक्रिय रूप से उनके साथ जुड़ी हुई हैं। जो बदल गया है वह हमारी पहुंच का पैमाना है।

इससे पहले, हमने एनआरआई के अपेक्षाकृत छोटे समूह पर ध्यान केंद्रित किया होगा। आज, हम बहुत बड़े ग्राहक आधार के साथ जुड़ रहे हैं। हमारा उद्देश्य सीमित संख्या में ग्राहकों पर निर्भर रहने के बजाय अपने विदेशी जमा आधार को व्यापक बनाना है।

अधिक व्यापक रूप से, क्या आप मानते हैं कि समग्र रूप से बैंकिंग उद्योग इस योजना के तहत लगभग $50 बिलियन जुटाने में सक्षम होगा?

हां, मुझे विश्वास है कि ऐसा होगा। उद्योग में अधिकांश निवेश अगस्त और सितंबर के उत्तरार्ध में आने की संभावना है, इसलिए मैं आशावादी हूं कि समग्र लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।

क्या एनआरआई द्वारा एनआरई जमा से एफसीएनआर (बी) जमा में कोई महत्वपूर्ण बदलाव हुआ है?

नहीं, हम ऐसा नहीं देख रहे हैं। आम तौर पर ग्राहकों के लिए मौजूदा एनआरई जमा को मौजूदा दरों पर एफसीएनआर (बी) जमा में परिवर्तित करना फायदेमंद नहीं होगा, क्योंकि ऐसा करने पर उन्हें नुकसान होगा। यह योजना नई विदेशी जमा राशि लाने वाले ग्राहकों के लिए अधिक फायदेमंद है, और यहीं पर हम आमद देख रहे हैं।

पिछले कुछ महीनों में ऋण वृद्धि में उल्लेखनीय वृद्धि हुई है। कौन से क्षेत्र इस वृद्धि को चला रहे हैं? क्या आपको उम्मीद है कि आने वाले महीनों और तिमाहियों में यह गति जारी रहेगी?

खुदरा, कृषि और एमएसएमई (RAM) खंड ने बहुत अच्छा प्रदर्शन किया है। पिछले वित्तीय वर्ष के दौरान, हमने खुदरा, कृषि और एमएसएमई ऋण में हर तिमाही में अच्छी वृद्धि देखी।

पिछले वित्तीय वर्ष के दौरान बैंक ने इन क्षेत्रों पर काफी ध्यान केंद्रित किया। हमने देश भर में व्यापक आउटरीच कार्यक्रम चलाए। एमडी और CEO, कार्यकारी निदेशक, मुख्य महाप्रबंधक (सीजीएम), महाप्रबंधक (जीएम) और प्रधान कार्यालय के अधिकारियों सहित पूरे शीर्ष प्रबंधन ने क्षेत्र का दौरा किया। इससे महत्वपूर्ण आकर्षण पैदा हुआ।

खुदरा ऋण में 17.5% की वृद्धि हुई, प्राथमिकता क्षेत्र के ऋण में 16.4% की वृद्धि हुई, और एमएसएमई ऋण में 19.8% की वृद्धि हुई, जो लगभग 20% है। हमारी कॉर्पोरेट ऋण पुस्तिका में भी लगभग 10% की वृद्धि हुई। वास्तव में, अंतर्निहित कॉर्पोरेट पोर्टफोलियो में लगभग 15-16% की वृद्धि हुई, लेकिन क्योंकि हमने पुनर्मूल्यांकन किया और कुछ कम-उपज वाले अग्रिमों से बाहर निकल गए, रिपोर्ट की गई वृद्धि लगभग 10% है।

हमें कॉर्पोरेट सेगमेंट में भी मजबूत पकड़ दिख रही है। कुल मिलाकर, बैंक ने सभी क्षेत्रों में अच्छा प्रदर्शन किया है और यह गति मौजूदा तिमाही में भी जारी है।

खुदरा ऋण की स्थिति क्या है? असुरक्षित ऋणों में कुछ नरमी आती दिख रही है। कौन से क्षेत्र खुदरा विकास को गति दे रहे हैं? और गोल्ड लोन पर आपकी रणनीति क्या है?

खुदरा क्षेत्र में हमारा प्राथमिक ध्यान आवास ऋण, बंधक ऋण, लीज रेंटल डिस्काउंटिंग (एलआरडी), और शिक्षा ऋण पर है। शिक्षा ऋण हमारी सर्वोच्च प्राथमिकताओं में से एक है क्योंकि यह देश के विकास के लिए महत्वपूर्ण है। ये खंड स्वस्थ विकास दिखा रहे हैं, और हम उस विकास में सक्रिय रूप से भाग ले रहे हैं।

हम गोल्ड लोन पर भी अपना फोकस बढ़ा रहे हैं। ऐतिहासिक रूप से, पीएनबी इस बाजार में एक प्रमुख खिलाड़ी नहीं था क्योंकि व्यवसाय के आसपास सीमित नियामक स्पष्टता थी। चूंकि भारतीय रिज़र्व बैंक ने अपने दिशानिर्देशों के माध्यम से अधिक स्पष्टता प्रदान की है, इसलिए हमने इस खंड पर अधिक जोर देना शुरू कर दिया है। गोल्ड लोन के लिए बहुत कम जोखिम पूंजी की आवश्यकता होती है, यह आकर्षक रिटर्न प्रदान करता है और ऐतिहासिक रूप से इसका एनपीए नगण्य रहा है।

परिणामस्वरूप, बैंक ने अपने प्रयास तेज़ कर दिए हैं। चालू तिमाही के दौरान, हमने अपने गोल्ड लोन पोर्टफोलियो में लगभग 100% की वृद्धि देखी है। हमें उम्मीद है कि यह गति जारी रहेगी क्योंकि हम इस व्यवसाय पर दृढ़ता से ध्यान केंद्रित करने का इरादा रखते हैं। कृषि स्वर्ण ऋण हमें अपने प्राथमिकता क्षेत्र ऋण लक्ष्यों को पूरा करने में भी मदद करते हैं।

10,300 से अधिक शाखाओं के अपने नेटवर्क के साथ, हमारा मानना है कि हम एक स्थायी स्वर्ण ऋण पोर्टफोलियो बना सकते हैं।

जमा पक्ष पर, वृद्धि ऋण वृद्धि से पीछे रही है, और जमा के लिए प्रतिस्पर्धा तीव्र बनी हुई है। आप इसे कैसे प्रबंधित कर रहे हैं? आपकी रणनीति क्या है?

जमा जुटाना हमारे लिए कोई चुनौती नहीं है। हमारी रणनीति, पिछले वर्ष और इस वर्ष, हमारी योजनाबद्ध ऋण वृद्धि का समर्थन करने के लिए केवल आवश्यक जमा राशि जुटाने की रही है। हमारा क्रेडिट-डिपॉजिट (सीडी) अनुपात लगभग 73% है, और हमारी पूंजी और जोखिम-भारित संपत्ति अनुपात (सीआरएआर) 18% से ऊपर है। इससे हमें अपनी ऋण पुस्तिका को बढ़ाने के लिए पर्याप्त जगह मिलती है।

अतिरिक्त तरलता जुटाने का कोई मतलब नहीं है अगर इसे उत्पादक रूप से तैनात नहीं किया जा सकता है। इसलिए, हमने इस वर्ष लगभग 9-10% जमा वृद्धि का लक्ष्य रखा है, जबकि ऋण वृद्धि लगभग 12-13% रखने का लक्ष्य रखा है।

कॉर्पोरेट ऋण पक्ष में, कौन से क्षेत्र सबसे मजबूत मांग पैदा कर रहे हैं?

नवीकरणीय ऊर्जा उन क्षेत्रों में से एक है जिसे हमने एक चैंपियन क्षेत्र के रूप में पहचाना है। नवीकरणीय ऊर्जा वित्तपोषण में लगभग 30% की वृद्धि के साथ, हम इस क्षेत्र में कई खिलाड़ियों की तुलना में तेजी से बढ़ रहे हैं। इसके अलावा, हम बुनियादी ढांचे, विशेष रूप से सड़कों, डेटा केंद्रों, कृषि-संबंधित व्यवसायों, व्यापारिक गतिविधियों और इंजीनियरिंग में स्वस्थ मांग देख रहे हैं।

पिछले वित्तीय वर्ष के दौरान, हमने लगभग 4 लाख करोड़ रुपये के कॉर्पोरेट ऋण स्वीकृत किए। हमारा ऋण विभिन्न क्षेत्रों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है।

ऋण वृद्धि में उल्लेखनीय सुधार हो रहा है। क्या आपको लगता है कि इससे अंततः संपत्ति की गुणवत्ता प्रभावित हो सकती है और आने वाली तिमाहियों में एनपीए बढ़ सकता है?

मैं एक महत्वपूर्ण आँकड़ा साझा करना चाहूँगा। यदि हम 1 जुलाई, 2020 से 30 जून, 2026 के बीच स्वीकृत किए गए सभी ऋणों को देखें, तो उन ऋणों का एनपीए अनुपात केवल 0.42% है। हमने इस डेटा का सावधानीपूर्वक विश्लेषण किया है, और इसका स्वतंत्र रूप से ऑडिट भी किया गया है।

इन छह वर्षों के दौरान, हमने लगभग 14.73 लाख करोड़ रुपये के ऋण स्वीकृत किए, और इस पोर्टफोलियो पर एनपीए अनुपात केवल 0.42% है। मेरा मानना है कि यह हमारे क्रेडिट अंडरराइटिंग मानकों की ताकत और हमारे उधार की गुणवत्ता को दर्शाता है।

आगे देखते हुए, क्रेडिट वृद्धि, लाभप्रदता, परिसंपत्ति गुणवत्ता और रिटर्न अनुपात के संदर्भ में आपकी प्रमुख प्राथमिकताएं क्या होंगी?

ये हर बैंक के लिए प्राथमिकताएं हैं। यदि आप किसी बैंकर से पूछें, तो वे क्रेडिट ग्रोथ, लाभप्रदता, परिसंपत्ति गुणवत्ता और रिटर्न के बारे में बात करेंगे। वे हमारे लिए भी महत्वपूर्ण बने हुए हैं. उनसे परे, मैं हमारी प्रौद्योगिकी पहलों पर प्रकाश डालना चाहूंगा। बैंक आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस (AI), जेनरेटिव AI (जेनएआई) और क्वांटम टेक्नोलॉजी में महत्वपूर्ण निवेश कर रहा है।

हालांकि कई बैंक अभी भी क्वांटम प्रौद्योगिकी पर चर्चा कर रहे हैं, हमने पहले ही इसे लागू करना शुरू कर दिया है। हमने 86 ग्राहक-सामना वाले अनुप्रयोगों में क्वांटम-सुरक्षित क्रिप्टोग्राफ़िक समाधान तैनात किए हैं। इन समाधानों को राष्ट्रीय मानक एवं प्रौद्योगिकी संस्थान (एनआईएसटी), यूएसए द्वारा प्रकाशित मानकों के अनुसार प्रमाणित भी किया गया है। नवाचार को बढ़ावा देने के लिए, हमने बैंक के भीतर एक समर्पित इनोवेशन लैब की स्थापना की है। इसका नेतृत्व एक महाप्रबंधक करता है और प्रौद्योगिकी पेशेवरों और युवा कर्मचारियों की एक मजबूत टीम द्वारा समर्थित है।

इनोवेशन लैब तीन प्रमुख क्षेत्रों - AI, जेनरेटिव AI और क्वांटम टेक्नोलॉजी पर केंद्रित है।

AI को उद्योगों में तेजी से अपनाया जा रहा है। क्या आपको लगता है कि इससे अंततः बैंकिंग क्षेत्र में नौकरियाँ ख़त्म हो सकती हैं? आप इसे क्रेडिट संचालन और जोखिम प्रबंधन जैसे क्षेत्रों में किस प्रकार मदद करते हुए देखते हैं?

इन डिजिटल टूल को अपनाने का हमारा उद्देश्य ग्राहक अनुभव को बेहतर बनाना है। ग्राहक सुविधा हमारी सर्वोच्च प्राथमिकता बनी हुई है। ये प्रौद्योगिकियां हमारे कर्मचारियों को ग्राहकों के साथ अधिक प्रभावी ढंग से जुड़ने और बेहतर सेवा प्रदान करने में सक्षम बनाएंगी।

साथ ही, हम प्रशिक्षण और पुनः कौशल के माध्यम से अपने कर्मचारियों के कौशल को उन्नत करना जारी रखेंगे ताकि वे इन नई तकनीकों के साथ प्रभावी ढंग से काम कर सकें। इसका उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि हमारे कर्मचारी और ग्राहक दोनों डिजिटल परिवर्तन से लाभान्वित हों।

तो, क्या आप कह रहे हैं कि AI के परिणामस्वरूप नौकरियों में कटौती नहीं होगी?

नहीं, हमें नहीं लगता कि AI के कारण नौकरियाँ खत्म होंगी। AI उत्पादकता में सुधार करेगा, प्रक्रियाओं को सुव्यवस्थित करेगा, हमारी सेवाओं की गुणवत्ता बढ़ाएगा और हमारे डेटा की गुणवत्ता में सुधार करेगा। इन प्रौद्योगिकियों को अपनाने से हमें ये प्रमुख लाभ मिलने की उम्मीद है।

डिजिटल धोखाधड़ी पर, हम फ़िशिंग, क्रेडिट कार्ड धोखाधड़ी और ऑनलाइन वित्तीय धोखाधड़ी के अन्य रूपों से जुड़ी घटनाओं को देखना जारी रखते हैं। आप स्थिति का आकलन कैसे करते हैं?

कुल मिलाकर हम गिरावट देख रहे हैं। मैं इस बात पर जोर देना चाहूंगा कि ग्राहक जागरूकता ही सबसे महत्वपूर्ण सुरक्षा उपाय है। ग्राहकों को कभी भी अपना ओटीपी या पासवर्ड साझा नहीं करना चाहिए। उन्हें अपना पासवर्ड नियमित रूप से बदलना चाहिए और संदिग्ध लिंक पर क्लिक करने या अनचाहे संदेशों का जवाब देने से बचना चाहिए। उन्हें असामान्य रूप से उच्च रिटर्न का वादा करने वाले प्रस्तावों से भी सावधान रहना चाहिए।

यदि हम समाज के एक बड़े वर्ग को इन बुनियादी सावधानियों के बारे में शिक्षित कर सकें, तो हम डिजिटल धोखाधड़ी को काफी हद तक कम कर सकते हैं। महत्वपूर्ण बात यह है कि ये धोखाधड़ी आम तौर पर बैंक के सिस्टम में उल्लंघनों का परिणाम नहीं होती हैं। वे अधिकतर इसलिए होते हैं क्योंकि ग्राहक अनजाने में पासवर्ड या ओटीपी साझा करते हैं, या धोखाधड़ी वाले लिंक पर क्लिक करते हैं।

हमने वरिष्ठ नागरिकों के लिए अतिरिक्त सुरक्षा उपाय भी पेश किए हैं। यदि 60 वर्ष या उससे अधिक आयु का कोई ग्राहक डिजिटल चैनलों के माध्यम से 5 लाख रुपये या उससे अधिक की सावधि जमा को समय से पहले बंद करने का प्रयास करता है, तो लेनदेन तुरंत संसाधित नहीं होता है। इसके बजाय, सिस्टम अलर्ट उत्पन्न करता है, और हमारे कॉल सेंटर का एक प्रतिनिधि लेनदेन की पुष्टि करने के लिए ग्राहक से संपर्क करता है। हमने सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत प्रदान करने के लिए अपने सिस्टम में ऐसे कई जोखिम परिदृश्य बनाए हैं।

चालू वित्तीय वर्ष के लिए आपकी फंडिंग योजनाएं क्या हैं? क्या आप विदेशी उधार लेने पर विचार कर रहे हैं?

वर्तमान में, हमारा प्राथमिक ध्यान एफसीएनआर (बी) जमा जुटाने पर है। उसके बाद, संभवतः सितंबर या अक्टूबर के आसपास, हम मध्यम अवधि के नोट (एमटीएन) जारी करने की संभावना का मूल्यांकन करेंगे। हालाँकि, इसके लिए बोर्ड की मंजूरी की आवश्यकता होगी, और अभी तक ऐसी कोई मंजूरी नहीं ली गई है।

जॉर्ज मैथ्यू द इंडियन एक्सप्रेस के एसोसिएट एडिटर हैं... और पढ़ें